보험 들기 전에 알았더라면 좋았을 것들

인터넷에 올라와 있는 보험 잘드는 방법 소개하는 글은 크게 두가지로 나뉘더군요.

 

1. 보험은 비교해서 잴 보장많고 범위 넓은걸로 가입해야한다. 너 보험 분석해봄? 내가 무료로 해줌. 리모델링도 해줌.

 

2. 보험은 비용이니까 보장성은 최소로 하고 그 돈 저축하는게 효율적임. 근데 변액이나 저축보험 가입하렴.

나한테 하라곤 안하는데 상담은 무료임.

 

1번. 맞는 말이다. 이왕 가입하는거 보장도 많이 되고,

'아' 다르고 '어' 다른 특약들에서 이왕이면 보장 범위가 넓은걸로 하는게 좋은 것도 맞다.

 

근데 문제는 보험 해약하고 다른 보험 드는 걸로 권유한다는 거. 계속해서. 다른 설계사 만나면 또 잘못했다 한다.

왜 그럴까? 이건 설계사들마다 보험에 대한 생각이 틀려서 그렇다. 좋아하는 보험이나 보장이 틀려서 그렇다는 얘기다.

해결방법은? 고객 자신이 자신의 재무계획 상 보험을 어떻게 설계하고 배치하겠다는 생각이 딱! 있어야 한다.

그리고 그렇게 가입하면 된다.

 

2번. 보장성 최소하고 저축으로 노후의료비를 모아야하는데 이걸 저축보험이나 변액보험으로 하라고?

잘 관리해주면 수익이 겁나 크니까?

진짜 말도 안되는 얘기다. 보장성 최소에 대한 얘기도 얼핏 보면 그럴듯한데 그것도 그냥 확률상의 얘기로 넘어가고

보험으로 재테크도 정말..

15%도 넘게 사업비 떼고 남은 돈으로 저축되는데 왜 이걸로 저축을 함?

 

보험이 왜 보험인가? 우리가 무슨 일 일어났을 때 그걸 대비하려고 가입하는게 보험 아닌가?

근데 젊었을 때는 큰 병 걸릴 확률이 작으니까 가입하지 말라고?

확률상 희박하지만 내가 그 희박한 확률에 당첨이 되면? 나는 치명적인 재정적 위험에 빠지게 된다.

안걸릴거라고 생각하고 진단금 보험 가입 안했는데 막상 질병에 걸리면?

내가 모아뒀던 돈이 다 쓰게되거나 만약 돈이 없으면?

여기저기서 다 끌어다쓰고 뭐하고 일도 못하는데 나중에 남는건? 한강가야하나?

 

중요한건 이거다. 재정적 발란스. 

 

 

젊었을 적에는 위험도 적지만, 돈도 없다. 

안걸리면 괜찮지만 치명적인 질병에 걸렸을 때는 걸리면 그냥 파산.

그래서 이 위험을 보험으로 전가해 놓아야 하는거다. 

 

 

노후에는 어떤가. 질병에 걸릴 위험성이 많아 의료비가 많아지게 된다.

그리고 예전에 가입해놓은 보험은 나이가 드니 보장금액이 너무 작아져있다. 물가가 상승했기 때문이다.

그래서 보험만으로는 해결이 안된다. 따라서 노후에 대비해서는 충분한 저축을 해놔야 한다.

 

 

정리하자면, 

이런 질병적 위험에 대하여

젊을 적에는 돈이 없으니 보험으로 위험을 커버, 노후에는 돈을 모아서 위험을 커버하면 된다.

그럼 이 위험과 돈을 모으는걸 어떻게 하냐.

 

 

  보험 눈탱이 안맞고 제대로 가입하는 비법

 

1.실손의료비 보험은 반드시 가입한다.

- 가입은 단독실손보험으로. 

- 종합보험 등으로 가입하면 가입하기도 힘들고 더 비싸다

- 20-40대는 보험료가 1-3만원대 정도이다.

 

아래 캡춰화면들은 온라인 보험 다모아 싸이트를 캡춰한 겁니다. 정부에서 운영하는 싸이트 입니다.

저 공무원 아닙니다. ㅎㅎ

 

20대 실손보험 비교 캡춰자료 : http://imgur.com/qvwC5Yl

40대 실손보험 비교 캡춰자료 : http://imgur.com/wpvzOt2

60대 실손보험 비교 캡춰자료 : http://imgur.com/FHuBzFR

 

2.진단비 보험도 가입한다. 빵빵하게. 단, 갱신형으로.

- 20-40대는 확률상 걸릴 위험이 작다. 그말은 보험료가 싸다는 얘기.

- 갱신해도 보험료 잘 안오른다. 어떤 보험들은 갱신이 10년주기다. 

40대 넘어서 너무 비싸지면 해약하면 됨.

 

암보험 비교자료 캡춰화면 : http://imgur.com/uXlllYB

 

3.입원비 특약은 가입하지 말자.

- 하루 2만원받는 특약이 한달에 2만원씩 내야됨.

- 이거 가입안한다고 실손보험에서 입원비용 안나오는거 아님.

 

 

4.종신보험, CI보험은 가입하지 말자. 사망보장이 필요하면 정기보험으로.

- CI 보험은 민원 제일 많은 보험. 보상 안되는 경우도 많고 비쌈.

- 종신보험도 비쌈. 나중에 저축 많아지면 굳이 없어도 되는 보험.

- 현재 누군가 책임져야해서 이런 위험을 보험으로 전가하고 싶다면 정기보험 가입추천. 1억당 1~4만원꼴.

 

 정기보험 비교자료 캡춰화면 : http://imgur.com/3FRCMAr

 

5. 납입기간, 보장기간은 최대한 길게.(단어가 오해의 소지가 있어 수정)

- 납입기간 최대한 길게 하는건, 나중에 해약할거니까 조금이라도 싸게 내려고. 20년납보단 30년납이 저렴.

- 보장기간 최대한 길게 하는건, 중간에 병 걸리면 만기 후에 다시 보험 못 가입하니까.

100세 110세 이런 만기로 가입하는게 좋음. (실손보험을 말합니다)

- 진단비 보험 갱신형은 보장기간에 크게 신경 안써도 된다. 어차피 나중에 해약할거니까.

본인의 재무적인 필요기간 만큼만 가입.

 

6. 나머진 쓰고, 저축하자. 단 보험으로 저축은 절대 금지.

- 강제저축 개뿔, 은행이나 증권사에도 자동이체 있다.

- 똑같은 수익률인데 어떤건 1% 안되게 수수료 떼고 저축되고, 어떤건 15%도 넘게 떼고 저축된다. 후자가 보험.

 

 

자세한 썰을 곁들이자면

 

일단 보험은 이렇게 구분하면 된다.

실제 들어간 비용을 보상하는 보험과 병에 걸리면 정해진 금액을 주는 보험.

 

 

전자는 실손의료비 보험, 다 아는 실비보험이고,

병원에가서 치료하거나 입원하거나 하면 그 금액 중 본인부담금의 일부를 보상해주는 보험이다.

이 보험은 요새 단독실손의료보험이라고 실손보험만 가입할 수 있는 보험이 나왔다.

20-30대의 경우 만원정도, 평생갱신형이라 나이가 많아지면 보험료도 올라가지만

그만큼 소득도 올라가게되니 큰 무리없이 유지가 가능한 것 같다.

현재 60대도 3만원정도.

 

 

원래 종합보험이나 건강보험이라고 해서 여러가지를 가입할 수 있는 보험에 이 실손보험특약을 넣고

이거저거 넣고 적립금도 넣어서 보험료 뻥튀기 하는게 관례였다.

이 관례를 끊으려고 만든게 이 단돈실손보험이다.

 

 

후자인 병에 걸리면 정해진 금액을 주는 보험이 건강보험, 종합보험의 특약들이다.

진단비 보험에 대해서는 다들 호불호가 갈리는 것 같다.

누군 진단비는 최소로 하고 그돈 저축하라하고 누군 빵빵하게 가입하라 하고.

 

위에도 서술했지만 젊을때는 이런 큰 질병에 걸렸을 때는 굉장한 재정적 위험에 처하게 된다.

그래서 난 진단비는 젊었을 적에 빵빵하게 가입하는게 좋다고 생각한다. 

단, 싸게. 왜? 나머진 쓰거나 저축해야하니까.

 

그래서 갱신형 보험을 추천한다. 

1순위는 손해보험으로. 추가로 더 높은 금액 보장을 원하면 2순위는 생명보험으로.

20-40대 정도까지는 이런 진단비가 지급되야하는 질병에 걸릴 확률은 낮다.

그리고 40대 이상부터 이런 질병에 걸릴 위험이나 확률이 높아지게 된다.

이게 키포인트다. 젊을 적에는 걸릴 위험이 적다는거. 그래서 싸다는거.

 

 이런 진단비 특약이나 보험은 원래 굉장히 비싸다. 

암, 심장질환, 뇌질환에 대해 각 3천만원정도씩 보장을 받으려면

20대의 경우 10만원 안쪽, 40대의 경우 20만원 안쪽이다.

 

그런데 갱신형으로 가입하면 얼마가 될까? 

2-3만원 정도면 된다. 보험료가 급격하게 오를까? 천만의 말씀. 잘 안오른다.

내가 20대 후반에 갱신형 보험 가입했는데 6년정도 지난 지금 보험료 천원정도 올랐다.

 

최근에 몸이 좀 안좋아진거 같고 결혼할 때도 다된 것 같아서 암보험을 가입했다. 갱신형으로.

이건 5년 갱신형이다. 5년 후에나 오른다는거다.

보험료는 오천원. 보장금액은 일반암 4천만원.  고액암 8천만원이다.

아메리카노 한잔값으로 나는 암 걸려서 파산할 위험에서 벗어난 것이다.

한두번정도 갱신하고 10년 후에는 내가 40대 중반. 

잘 저축하면 그때는 저 보험을 해약해도 될 것이다.

이래도 갱신형 보험이 나쁜건가?

 

제가 가입한 암보험 캡춰화면 : http://imgur.com/yNj7y7J

가입한 상세 내역 : http://imgur.com/MSsrdfe

 

갱신 시 보험료 변동 예상액 : http://imgur.com/S55OmkA

 

 

자 그럼 이렇게 보험을 정리하면 보험료가 한달에 얼마나 될까?

작게는 2만원부터 많게는 10만원정도면 된다.

소득의 10%이하? 아니 일반적인 직장인이면 소득의 5%도 안된다.

 

 

이렇게 가입하고 나머지는 저축하다가 60대 이후 보험료가 너무 비싸지거나 충분히 저축이 되어 있다면

진단비 보험은 해약하면 된다.